Blog Finansowy

30 czw 2021

Bank korespondent – co to jest?

Bank korespondent – co to jest?

Bank korespondent – co to jest? Jeszcze kilkanaście lat temu transferowanie środków między dwoma państwami mogłoby uchodzić za przywilej. Szczególnie dla ludzi zamożnych. Jednakże w dzisiejszych czasach jest to już powszechna codzienność dla wielu z Nas. Aczkolwiek duża liczba zainteresowanych zadaje sobie pytanie, dlaczego za tak tradycyjną usługę, jaką jest przelew bankowy, trzeba aż tyle płacić? A także, czy jest jakiś sposób, aby ominąć te dodatkowe opłaty? Przekonajmy się więc! W celu zasięgnięcia większej ilości informacji, zapraszamy serdecznie do lektury dzisiejszego artykułu!

Spis treści
Wprowadzenie do tematu
Jak funkcjonuje pośrednik?
Wysokość naliczanych opłat
Transfer zagraniczny a waluta
Podsumowanie tego tematu

Bank korespondent – co to jest?

Bank korespondent – czym jest i jak rozumieć to pojęcie? Jest to zagraniczny bank, który jest uprawniony do współdziałania będąc agentem banku krajowego. Znajduje szerokie zastosowanie w takich operacjach, jak: pobieranie należności, zatwierdzanie akredytyw dokumentowych i zarządzanie kontami międzybankowymi. Podmiot funkcjonujący jako bank korespondent, inaczej nazywa się “bankiem pośredniczącym”. Hasło “korespondent”, czyli ktoś, kto porozumiewa się z innymi, prowadzi do tego, że instytucje są w stałej, bliskiej relacji. Przed powstaniem Jednolitego Obszaru Płatności Euro (SEPA), instytucje korespondujące stanowiły monopol dla przelewów międzynarodowych.

Bank korespondent – jak działa?

Bank korespondujący działa na zasadzie wzajemnego zaufania. Jeśli mamy w zamiarze zrealizować przelew, to wiadome jest, że będziemy musieli dysponować rachunkiem bankowym. Tak samo sprawa wygląda w kwestii banków. Chcąc wysłać pieniądze od razu do banku za granicą naszego państwa, musimy spełnić pewny warunek. Mianowicie, ten konkretny bank musi mieć w nim otwarty rachunek dla tej waluty. Tego rodzaju rachunkami określa się konta loro i nostro. Czym się różnią? Loro jest rachunkiem banku zagranicznego zlokalizowanym w krajowym banku. Nostro zaś to rachunek banku krajowego, który prowadzi się w zagranicznym banku.

Zdecydowanie zbyt pięknym byłaby sytuacja, gdyby każdy ze światowych banków dysponował rachunkiem dla każdej waluty świata w każdym działającym banku. Z tego względu banki podejmują decyzję o założeniu rachunków loro i nostro jedynie w wybranych instytucjach. A w pozostałych przypadkach wykorzystują w tym celu pomoc ze strony usług pośredników. Kim są Ci pośrednicy? Są nimi właśnie korespondenci, którzy działają w oparciu o rozbudowaną strukturę systemu płatności międzynarodowych (SWIFT). Przypomina to schemat sieci, w której każdy podmiot może stać się pośrednikiem dla danej transakcji.

Pośrednik, czyli bank korespondent – przykład z życia wzięty

Aby zobrazować dokładnie działanie banku pośredniczącego, weźmy sobie sytuację zaczerpniętą prosto z życia codziennego. Chcemy oddać znajomemu 200 zł, lecz ten kolega zamieszkuje inne miasto. Na szczęście, nasz drugi znajomy akurat jedzie do tego miasta, więc prosimy go o przysługę w przekazaniu pieniędzy. Kolega wyraża na to zgodę, ale prosi o przekazanie 10% wartości kosztów na paliwo. Po dotarciu do miasta, okazuje się, że mieszkanie odbiorcy naszego “przekazu” nie znajduje się w ścisłym centrum miasta. Ale na jego obrzeżach. Dlatego znajomy, któremu przekazaliśmy nasze pieniądze, kontaktuje się ze swoim kolegą, który mieszka właśnie w tej samej okolicy. Kolega naszego znajomego zgadza się pomóc w przekazaniu gotówki, lecz żąda 10 zł za wykonanie przysługi.

Jaki z tego wniosek? My jako dłużnik pełnimy w tym układzie rolę banku, a nasi “pomocni koledzy” są korespondentami. Przekazując pieniądze pierwszemu znajomemu jesteśmy niejako bankiem wysyłającym środki, a kolega pobiera od nas stosowną prowizję. Transfer może ulec wydłużeniu, jak i zwiększeniu kosztów w sytuacji, kiedy korespondent nie współpracuje z bankiem odbiorcy. Wówczas musi szukać następnego pośrednika, który umożliwi księgowanie środków na rachunku adresata. Należna kwota zmniejszy się o co najmniej 20 zł względem kwoty, jaką mieliśmy przekazać dla odbiorcy, czyli 200 zł. Co stanowi dokładnie 10% wartości naszego “przekazu gotówkowego”. Wydawać się to może nieco skomplikowane, aczkolwiek właśnie na takiej zasadzie funkcjonują zagraniczne przelewy bankowe w systemie SWIFT. Im więcej pośredników, tym koszty operacji gwałtownie rosną. Ilość korespondentów ma także wpływ na to, ile idzie przelew zagraniczny. Minimalny czas realizacji usługi przelewu zagranicznego wynosi średnio 3-4 dni robocze, który może się jeszcze wydłużyć nawet do tygodnia czasu.

Koszt przelewu zagranicznego

Koszty przelewu zagranicznego

Posługując się systemem płatności w sieci SWIFT, możemy spodziewać się dość nieprzyjemnej niespodzianki. Jakiej? Zlecając przelew zagraniczny w tym systemie, łączne koszty mogą być o wiele większe, niż nam się wydaje. Dlaczego? Wprawdzie banki jawnie przedstawiają klientom koszty zlecenia przelewów międzynarodowych w swoich tabelach opłat i prowizji. Jednakże uwzględnia się przy tym prowizji dla banków korespondentów, czyli pośredników naszej transakcji. Na całość procesu składa się długość sieci tych instytucji pośredniczących. Co gorsza, opłaty te są z góry nieznane, więc nie możemy przewidzieć łącznych kosztów naszej transakcji.

Zdecydowanie najwięcej zapłacimy za przelew pieniędzy do małego i niezbyt znanego banku w odległym zakątku świata. Należy wziąć również pod uwagę fakt, że stosowny rachunek za zleconą operację może nie wygenerować się natychmiast. Czasami obciążenie opłatą za przelew zagraniczny może pojawić się nawet po kilku tygodniach. Na naszym rachunku (OUR), odbiorcy (BEN), bądź na obydwu kontach (SHA) – w zależności od tego, jaką opcję kosztową przelewu wybierzemy.

Jednak bank nie zawsze musi posiłkować się wsparciem ze strony korespondentów. W celu przekazania środków do instytucji nieposiadającej kont loro, bądź nostro, można skorzystać z systemu płatności w euro (SEPA). Na czym on polega? W skrócie, łączy wszystkie państwa obszaru SEPA, a także banki znajdujące się w strefie euro. Dzięki temu, taki przelew zagraniczny jest o wiele tańszy, jak również znacznie szybszy. Warto pamiętać, żeby ustawić właściwe parametry przelewu. Czyli: opcja płatności (SHA – współdzielone), waluta przelewu: EUR i numer konta IBAN. W takiej formie przelewu, nie występują banki korespondenci, gdyż banki współdziałają bezpośrednio ze sobą, bez pośredników. Niestety jest to tzw. przelew europejski SEPA, w którym przelewy realizowane tylko pomiędzy państwami zrzeszonymi w UE. Jak również terytoriami zależnymi krajów europejskich oraz kilkoma niezależnymi krajami w Europie.

Przelew zagraniczny a przelew walutowy – jaka jest różnica?

Na ewentualne prowizje ze strony pośredników uważać muszą również osoby realizujące przelewy walutowe wewnątrz kraju. Dlaczego? Dlatego, że tego typu transakcję traktuje się jako zagraniczną. Tak więc, przesyłając pieniądze z krajowego rachunku walutowego, zanim wpłyną one na inne lokalne konto, mogą odwiedzić wcześniej pół świata. To pierwsza, lecz nie jedyna pułapka, na jaką mogą natrafić klienci chcący wykonać taką operację finansową. Drugą z nich jest typ przelewu. Koniecznie należy zaznaczyć jako “zagraniczny”. Tak więc, żeby przesłać euro wewnątrz kraju, nie powinniśmy wybierać przelewu SWIFT, a SEPA.

W przypadku nie spełnienia tego wymogu, transakcja przyjmie się jako przelew krajowy i nastąpi przewalutowanie EUR na PLN. Następnie bank odbiorcy ponownie przewalutuje nasz przelew z PLN na EUR, co finalnie doprowadzi do podwójnego przewalutowania. Toteż przed zatwierdzeniem transakcji, obowiązkowo powinniśmy sprawdzić kilka razy wprowadzone dane, gdyż błędne dane mogą opóźnić nasz przelew. Jak i doprowadzić do zwrotu środków, które zostaną pomniejszone o prowizję ze strony korespondentów. Tak więc pomimo faktu, że przelewy zagraniczne stały się bardzo powszechne, to jednak nadal kosztują o wiele za dużo.

Bank korespondent – o czym warto pamiętać?

Podsumowując dzisiejszy temat, warto zapamiętać sobie kilka faktów. Bank korespondent to instytucja finansowa, funkcjonująca jako agent dla innych banków. Świadczy usługi w obszarze, gdzie inny bank nie działa. Aby klienci tego banku mieli możliwość dostępu do transakcji zagranicznych oraz depozytów międzynarodowych. Dzięki czemu, banki każdej wielkości, zarówno duże jak i małe, mogą realizować swoją działalność w obcych dla nich obszarach. I to bez obowiązku tworzenia nowego, zagranicznego oddziału banku. Wszystkie banki mogą być bankami korespondentami dla innych banków. Dodatkowo znaczna część międzynarodowych podmiotów finansowych dysponuje oddziałami bankowości korespondencyjnej. Świadczą one usługi dla mniejszych banków charakteryzujących się małym zasięgiem działania. Klienci powinni mieć świadomość tego, iż przetwarzanie ich transferu zagranicznego poprzez pośrednika może zająć nawet do kilku dni. Trwa to aż tyle, gdyż agent musi przyjąć żądanie, a kolejno przekazać informacje do właściwego banku odbiorcy przelewu.

Inne artykuły