Spread walutowy to hasło, którego raczej nie trzeba przedstawiać osobom, które choć raz dokonywały wymiany waluty w banku lub w kantorze. Jednakże zwykle nie myślimy nad tym, do czego służy i czym jest? A szczególnie, czy można w jakiś sposób go ominąć lub obniżyć jego wysokość? Jak w takim razie operować obcą walutę, nie będąc stratnym? Zapraszamy serdecznie do dzisiejszej lektury artykułu, gdzie wyjaśnimy dokładnie wszystkie niejasności.
Spis treści
Wstęp i definicja
Jakie są odmiany?
Jak go wyliczyć?
Od czego zależy?
Ile zyskują banki?
Podsumowanie
Spread walutowy – co to jest?
Co to jest spread walutowy? Jeśli jeszcze o nim nie słyszeliście to gwarantuję, że na pewno już nie raz mieliście okazję go doświadczyć. Choćby podczas standardowej wymiany waluty w banku lub kantorze, czy też wykonując przekaz pieniężny. W kontekście spreadu, temat ten stał się głośny z powodu tzw. “frankowiczów” i kredytów, jakie zaciągnęli w CHF. Czym więc jest spread, skoro mamy z nim do czynienia praktycznie na co dzień? Zapewne każdy z nas wie, że dokonując w kantorze wymiany walut, widoczne są dla klientów dwie podane wartości. Są to: kurs sprzedaży oraz kurs kupna. A wynik, jaki otrzymamy z różnicy tych dwóch wartości jest właśnie naszym spreadem.
Im jest niższy, tym lepiej dla klienta. Z kolei, im jest wyższy, tym więcej na nas zarobią. Smutne, ale niestety prawdziwe. Dla zainteresowanych jest też trzeci czynnik – kurs rynkowy. Najczęściej podawany jest w różnego typu notowaniach, czy też wiadomościach ekonomicznych. Dzięki któremu możemy wówczas sprawdzić, ile tak na prawdę dopłacamy do tego interesu. Tak, więc można powiedzieć, że spread stanowi wyliczony zysk dla wybranego przez nas usługodawcy. Wartość spreadu może być też określana procentowo.
Pamiętaj! Spread zwykle nie jest stały, zawsze ustala się go indywidualnie. Dla różnych walut mamy też różny spread. Ponadto warto wiedzieć, że banki stosują swoje własne stawki. Co wynika z tego dla klientów? Mianowicie to, że otrzymana różnica stanowi pokaźną prowizję dla banku. Na szczęście istnieją alternatywne rozwiązania. Tak więc, przed udaniem się do oddziału banku czy do placówki kantoru, najlepszym rozwiązaniem jest sprawdzić wszystkie opcje. Aby wybrać najlepszą ofertę, która zagwarantuje nam najkorzystniejszy przelicznik walut i najniższy spread walutowy!
Jakie są rodzaje spreadu?
Obecnie wyodrębnić można trzy formy spreadu walutowego. Poniżej podajemy i opisujemy każdy z nich.
- spread stały – jego wysokość ustala usługodawca. Taki spread utrzymuje się ciągle na tym samym poziomie. Bez względu na warunki rynkowe panujące w danym momencie;
- spread zmienny – tak, jak moglibyśmy się domyśleć po nazwie, jego wartość zmienia się zależnie od zmian obecnych na rynku. Poza tym, wysokość spreadu jest zwiększona o marżę, którą pobiera usługodawca;
- spread rynkowy – generalnie jest on dużo niższy od dwóch pozostałych typów spreadu. Niska wartość spreadu rynkowego jest efektem płynności instrumentu finansowego, który udostępnia dana instytucja płatnicza.
Aczkolwiek w większości przypadków klienci spotykają się jedynie ze spreadem zmiennym, jaki jest stosowany przez szereg instytucji finansowych. Spread stały pojawia się także przy inwestowaniu na rynku walutowym Forex. Jest on o tyle korzystny, gdyż pozwala na zabezpieczenie środków przez długi okres czasu. Wówczas nie musimy sprawdzać, jak wahają się kursy walut.
Jak obliczyć spread walutowy?
Chcąc wymienić walutę i wybierając w tym celu pomiędzy kantorem, firmą online czy też bankiem pamiętajmy o jednej istotnej rzeczy. W każdej transakcji, zarówno osoba nabywająca walutę, jak i osoba sprzedająca ponosi koszt spreadu. Najważniejszą rzeczą jest bowiem obliczenie pobieranego spreadu walutowego. Na szczęście nie jest to zbyt trudne. Jak tego dokonać? Zobacz poniżej! Najprościej zrobimy to odejmując od wartości kursu sprzedaży danej waluty, kurs jej kupna, czyli:
Spread walutowy = (kurs sprzedaży – kurs kupna)
Istotnym jest, aby przy obliczeniach pamiętać o wszystkich liczbach po przecinku. Konkretna suma, jaką będziemy musieli dopłacić, wymaga obliczenia tzw. pipsu. Co to jest pips? Stanowi czwartą w kolejności liczbę po przecinku w spreadzie danego banku. Jest odpowiednikiem 1/100 jednego grosza. Czyli 100 pipsów = 1 grosz.
Żeby w lepszym stopniu poznać mechanizm działania spreadu walutowego, musimy się dowiedzieć czegoś konkretnego. Mianowicie, o co chodzi w wahaniach kursowych na rynku walutowym. Cenę danej jednostki walutowej podaje się, w oparciu o inną walutę. Przykładowo weźmy kurs wymiany walut GBP/PLN. Dzięki czemu będziemy wiedzieć, na ile złotówek możemy liczyć, w zamian za jednego funta. A także, jaki będzie spread w tej transakcji wymiennej. Natomiast, jeśli chcemy nabyć funty to kurs PLN/GBP będzie już całkiem inny, jak i spread wymiany. Warto pamiętać, iż kurs kupna zawsze jest wyższy od kursu sprzedaży.
Spread walutowy w % – wzór
W celu sprawdzenia wartości procentowej spreadu musimy zastosować podobny wzór. Poniżej zamieszczamy istrukcję, jak go obliczyć.
Spread procentowy = (kurs sprzedaży waluty – kurs kupna waluty) / średni kurs rynkowy *100
Od wartości kursu sprzedaży odejmujemy kurs kupna. Następnie otrzymany wynik dzielimy przez średni kurs rynkowy i na koniec mnożymy razy 100. Np.:
- Średni kurs rynkowy - 5,2124
- Kurs sprzedaży waluty - 5,4580
- Kurs kupna waluty - 4,9842
Spread procentowy = (5,4580 – 4,9842) / 5,2124 *100 = 9,09%
Jakie czynniki wpływają na wysokość spreadu walutowego?
Na wysokość spreadu walutowego zawsze wpływa kilka ważnych czynników, którymi są:
- uwarunkowania rynkowe i teraźniejsza sytuacja interesującej nas waluty;
- popyt na wybraną walutę – im jest rzadsza, tym spread będzie wyższy;
- stan kondycji gospodarki państwa wybranej waluty;
- oferta danego banku, kantoru czy firmy online;
- planowany zysk z transakcji dla usługodawcy;
- stabilność konkretnej pary walut;
- aktualne koniunktury na rynku.
Spread walutowy stanowi fundamentalny czynnik, który bezpośrednio rzutuje na wysokość stawek kursów walutowych. Jak i poziom trudności w regulowaniu rat kredytowych, jeśli kredyt zaciągnęliśmy w obcej walucie. Bez zjawiska spreadu nie można byłoby sobie wyobrazić całego procesu wykonywania transakcji międzynarodowych. Posiadanie wiedzy dotyczącej zasad wyliczania spreadu jest kluczowa. Zarówno przy standardowej wymianie walut, jak i przy korzystaniu z rynku walutowego Forex.
Porównanie top 10 banków
Jakie spready walutowe mają banki? Poniżej zamieszczamy uproszczoną tabelę, która zawiera ofertę wymiany GBP/PLN w 10 najbardziej znanych bankach w Polsce. Sami zobaczcie, ile pieniędzy tam tracimy przy każdej wymianie waluty. Tak więc, czy warto?
| Wybrany bank | Kurs kupna waluty | Kurs sprzedaży waluty | Spread walutowy |
|---|---|---|---|
| Alior Bank SA | 5,0457 zł | 5,5280 zł | 48 gr (9,11%) |
| BNP Paribas | 5,0851 zł | 5,4813 zł | 40 gr (7,60%) |
| Credit Agricole | 5,0764 zł | 5,4446 zł | 37 gr (7,03%) |
| ING Bank Śląski | 5,1021 zł | 5,4721 zł | 37 gr (7,03%) |
| mBank | 5,1261 zł | 5,4431 zł | 32 gr (6,08%) |
| Millennium Bank | 5,1069 zł | 5,4499 zł | 34 gr (6,46%) |
| Nest Bank S.A. | 5,0457 zł | 5,4948 zł | 42 gr (7,98%) |
| Pekao SA | 5,0752 zł | 5,4822 zł | 41 gr (7,79%) |
| PKO Bank Polski SA | 5,0402 zł | 5,5152 zł | 48 gr (9,11%) |
| Santander Bank | 5,0884 zł | 5,4850 zł | 40 gr (7.60%) |
Powyższe kursy bankowe są aktualne na dzień 10.03.2023 roku, średni kurs rynkowy 5,2648 z tabeli numer 049/A/NBP/2023 ze strony nbp.pl
Jak nie przepłacać?
Jak możemy nie płacić wysokiego spreadu w bankach, czyli krótko mówiąc horrendalnie drogiego przewalutowania? Statystyki pokazują, że jest on średnio wyższy o około 8% w porównaniu z propozycją kantorów online czy firm internetowych. Możemy oczywiście pomyśleć nad otwarciem konta walutowego. Niestety będziemy musieli się liczyć ze sporymi opłatami za samo założenie, jak i prowadzenie takiego rachunku. Najlepszą opcją będą dla nas z pewnością firmy online, które stosują najniższe spready. W jaki sposób wybrać firmę, która oferuje najkorzystniejsze rozwiązanie? Klik-24, która jest niekwestionowanym liderem! Jak również w kwestii jakości obsługi klienta, gdzie na niezależnym portalu Trustpilot otrzymaliśmy bardzo wysoką ocenę. Zapraszamy serdecznie do współpracy!
