Rynek przelewów międzynarodowych jest jednym z najszybciej rozwijających się sektorów gospodarki. Nikogo nie dziwi fakt, że ciągle powstają alternatywne rozwiązania w branży finansowej. Nowoczesne FinTechy często oferują o wiele tańsze metody przelewania pieniędzy z zagranicy na polskie konto. W tym artykule udowodnimy, że zlecając przelew w obcej walucie na rachunek złotówkowy poprzez tradycyjną bankowość, możemy stracić krocie. Podpowiemy też, jak prawidłowo wykonać przelew SEPA lub SWIFT tanio, szybko i wygodnie.
Spis treści
Bankowe przelewy zagraniczne
Płatności w strefie euro
Przelew w obcej walucie
Czas i koszt transakcji
Jak wygląda proces w banku?
Tańsza alternatywa dla banku
Przelew z zagranicy na polskie konto: SEPA czy SWIFT?
Jeżeli chcemy wysłać pieniądze z zagranicy na polskie konto mamy do wyboru dwie opcje: przelew SEPA lub SWIFT. Każdy z nich dedykowany jest innej grupie odbiorców. Zanim zdecydujesz się nadać transfer pieniędzy do Polski sprawdź, do której z nich należy rachunek Twojego odbiorcy. Jak to zrobić?
Przelew europejski SEPA
Przelewy SEPA (ang. Single Euro Payments Area) to płatności w euro w granicach jednolitego obszaru w skład którego wchodzą wszystkie państwa Unii Europejskiej (w tym Polska) oraz m. in. Islandia, Norwegia, Księstwo Liechtenstein, Szwajcaria, San Marino, Monako, Wielka Brytania oraz Watykan. System SEPA ma na celu uproszczenie, przyśpieszenie i zminimalizowanie dokonywania międzynarodowych płatności w euro, tak jakbyśmy robili przelew krajowy. Dzięki czemu, jeśli pracujemy na przykład w Niemczech nie ma potrzeby otwierania tam rachunku bankowego. Można posiadać rachunek euro w Polsce i na niego pobierać swoją wypłatę. Dzięki wprowadzonym europejskim regulacjom za przelew SEPA powinniśmy zapłacić nie więcej niż za zwykły przelew krajowy. Po zleceniu takiego przelewu odbiorca otrzyma dokładnie taką sumę pieniędzy, jaką wpisaliśmy w rubryce „kwota”.
Przelew międzynarodowy SWIFT
Przelewy SWIFT (ang. Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) to przekazy pieniężne, których realizację możemy zlecić w dowolne miejsce na świecie. Idea ujednoliconego systemu transakcji międzynarodowych powstała na początku lat 70-tych ubiegłego wieku. Do dziś, cieszy się największą popularnością pośród osób zlecających przelewy w walucie innej niż euro. Przelew SWIFT zrealizujemy w dowolnej walucie. Niezależnie od tego czy posiadamy rachunek w funtach, dolarach, koronach, jenach czy kunach. Wyślemy go do wskazanego odbiorcy znajdującego się nawet w najdalszym zakątku globu. Z uwagi na powszechność i ogólnoświatową dostępność, przelewy SWIFT rządzą się swoimi, specyficznymi prawami. Dlatego cena za ich realizację może być wyższa, a czas realizacji dłuższy niż w przypadku przelewów w obszarze płatności euro.
Ile kosztuje i jak długo idzie przelew z zagranicy na polskie konto?
Na pewno zastanawiasz się, jak długo idzie przelew z zagranicy na polskie konto oraz ile zapłacisz za taką usługę? Stawki cenowe za zlecenie przelewów zagranicznych są często uzależnione od polityki i cennika wewnętrznego w banku. Warto zapoznać się z ofertą swojego rachunku bankowego oraz wnikliwie przestudiować wszystkie punkty z gwiazdkami i te napisane drobnym druczkiem. Co ważne, w niektórych przypadkach odbiorca nie musi brać na siebie całej odpowiedzialności finansowej (kosztowej) związanej z realizacją przelewu. Wyróżniamy trzy podstawowe rodzaje kosztów, z którymi możesz spotkać się w transakcjach zagranicznych:
- BEN (Odbiorca) - obciąża wszystkimi kosztami odbiorcę przelewu;
- SHA (Dzielone) - pozwala podzielić koszty po połowie pomiędzy nadawcę i odbiorcę;
- OUR (Nadawca) - wszystkimi kosztami obarcza nadawcę transferu.
Aby ułatwić Ci porównanie kosztów i czasów realizacji poszczególnych przelewów, przygotowaliśmy ich praktyczne zestawienie w tabeli poniżej.
| Kryterium | Przelew SEPA | Przelew SWIFT |
|---|---|---|
| Waluta | EUR | Wszystkie waluty |
| Koszt transferu | od 0 zł (koszt nie może być wyższy jak przelew krajowy Elixir) | Od 0,5% do 2,5% kwoty przelewu (nie więcej niż do 300 złotych za jeden przelew) lub stała opłata za przelew |
| Koszty pośrednie | SHA | SHA, BEN, OUR |
| Koszty dodatkowe | brak | Koszty banków pośredniczących i koszty banku odbiorcy to dodatkowe koszty |
| Czas realizacji | D+1 (jeden dzień roboczy od daty nadania przelewu) | D+3 (do trzech dni roboczych od daty nadania przelewu) |
| Kraj odbiorcy | Kraje należące do obszaru SEPA | Dowolne państwo świata |
Teraz już wiesz, jak kształtują się koszty w przypadku poszczególnych przelewów międzynarodowych. W tabeli nie uwzględniliśmy jednak strat, jakie mógłbyś ponieść wymieniając walutę w swoim banku. Jeżeli kiedykolwiek zdarzyło Ci się wymieniać pieniądze za pośrednictwem serwisu transakcyjnego banku, to wiesz, jak duże rozbieżności możesz spotkać.
Jak wygląda proces przelewu z zagranicy na polskie konto w banku?
W przypadku transferu SEPA odbiorca otrzymuje tyle gotówki, ile faktycznie wpisaliśmy wskazując kwotę przelewu. Natomiast w odniesieniu do przelewów SWIFT nie wygląda to już tak optymistycznie. Przeliczmy, jaką faktyczną kwotę zobaczy na rachunku odbiorca przelewu SWIFT po odliczeniu wszystkich kosztów banku. Posłużymy się cennikiem z jednego ze znanych angielskich banków:
- opłata za zlecenie przelewu 8 GBP;
- przewalutowaniu po średnim kursie banku.
Z konta w funtach (GBP) przelewamy kwotę 1000 GBP na konto złotówkowe. Średni kurs NBP dla 1 funta brytyjskiego to 5,0072 zł (kurs na dzień: 13.11.2020 r.). Zakładając wariant bez kosztowy, teoretyczna wartość waluty powinna wynosić 5007,20 zł.
Jednak jak dobrze wiemy, w przypadku kantorów w banku nie mamy możliwości przesłania środków za darmo i po kursie rynkowym.
- Samą kwotę 1000 GBP pomniejszamy o koszty transakcji w wysokości 8 funtów. Następnie pozostałą kwotę 992 funtów przeliczamy na złotówki.
- Średni kurs bankowy dla 1 funta brytyjskiego na dzień 13.11.2020 r. to 4.8606 zł. Kwotę 992 GBP przeliczamy więc w oparciu o cenę w banku i otrzymujemy 4821,72 zł.
Pamiętaj, że bank w Polsce może również pobrać opłatę za zagraniczny przelew przychodzący. Dodatkowo, gdy banki nie posiadają bezpośrednich relacji to kwota może zostać pomniejszona o koszty banków pośredniczących. W powyższym zestawieniu ujęliśmy jedynie podstawowe koszty z tabeli opłat i prowizji banku. Nie jest to może zawrotna suma, aczkolwiek łącznie na całym przelewie tracimy blisko 200 zł. Natomiast w przypadku przelewów cyklicznych w ujęciu rocznym byłoby to blisko ponad 2400 zł. Czy jest na to jakieś tańsze rozwiązanie?
Klik-24 jako tańsza alternatywa dla banku
Jak wspomnieliśmy na początku sektor nowoczesnych FinTechów stanowi obecnie poważną konkurencję dla tradycyjnej bankowości. Atrakcyjne i przede wszystkim tanie rozwiązania zachęcają klientów do otwierania kont. Niezależne instytucje finansowe takie jak Klik-24 zdobywają ogromną przewagę nad bankami. Kursy walut dostępne na naszej platformie są zbliżone do tych, które możemy znaleźć w rankingu NBP. Dodatkowo, przelewy, które klient może zrealizować za pośrednictwem naszej strony internetowej są bezpłatne.
Kolejnym argumentem jest czas realizacji przelewów. Dzięki architekturze IT opartej o wewnętrzne rachunki w poszczególnych walutach możemy pozwolić sobie na zlecanie przelewów w czasie rzeczywistym. Na transfer międzynarodowy poczekamy maksymalnie tyle, ile czekalibyśmy w przypadku krajowych przelewów pomiędzy dwoma różnymi bankami. Wyobraź sobie sytuację, w której za przesłanie pieniędzy do domu nie musisz płacić, a co najważniejsze omijają Cię wszystkie dodatkowe koszty oraz prowizja za przewalutowanie po niekorzystnym kursie w banku lub kantorze.
Już dziś sprawdź najlepszą dla siebie opcję na przelew z zagranicy na polskie konto przez Internet!
